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敬皓哥：家事，国事，天下事，有事说事。热点、难点、关键点画龙点睛，这里是《三哥演义》我是皓哥。
一休哥：我是一休哥。
江伟哥：我是江伟哥。
皓哥：今天我们到酒店了，谈谈最近的一些新闻热点。
最近快到年底了，大家比较关注钱，然后新闻朋友圈都在看P2P公司，最近两家公司跑路，还给大家造成心理一定的恐慌。
这个事儿，三哥今天聊聊？
江伟哥：我觉得每到年底，和此类新闻相关的讯息比较多，往年也有。你像去年是企业跑路潮，包括尤其以温州为例的，我觉得现在你看他们可能在一定程度上，反映出目前的一种现状。作为普通的投资者，现在房市没有回报、股市没有回报，相对来讲一些承诺高回报、高利息的P2P的公司就吸引了一些民间投资。而反过来讲由于一些项目，或者一些实体经济或者其他一些(行业)不景气，反过来这种P2P公司的项目性的投资，有一些也出现了这样的问题。
从某种角度来讲，好像跑路的现象其实是队目前经济现状的一个反映。
皓哥：一个反映。
一休哥：我们看到的是，宁波的几家跑路的。我看了一个材料，全国大概有637家类似的公司是已经跑路了，也就是说这个量是比较大的。我们讲P2P先要厘清它的概念，其实理财公司你在路边上看，是已经非常非常多了，我们讲财富，理财公司。
皓哥：它最后的落脚点都是财富公司。
江伟哥：以前我家附近的一些米店、小卖店，我看最近什么什么财富，我觉得一个是市场有这种需求。第二个，其实现在国家尤其是目前提到金融创新，很多的时候，可以说监管者也没有完全的看清它哪种模式更合适，其实本身我觉得现在互联网时代有一个词蛮潮的，“试错”。
皓哥：有一个老太太，90多岁了，但是她还非常有自我意识，以为是知识分子。她去银行，家里任何一个孩子，其实也都是70、80岁了，都回避，也就是说两代人其实都是银发浪潮了，他对未来自己手上的钱，增值、保值、养老是很有期待的，这批人我发现是不是特别容易上当？
一休哥：他对互联网是不了解的，就像现在我们很多的老年人，对电器产品有一种天然的拒绝，其实很多人都是去银行的柜台去办理相关的理财业务。但是，之前有很多的是叫做欺诈性的公司，我们用手机、电话，就已经有非常多的人被诈骗过了，有上当了，但是新的变种的财富理财公司，它跟那个还有一些不同，它的很多公司是有工商执照的，就是属于有合法手续的，还有门店的。
江伟哥：进行广告宣传的，甚至还有一些有明星代言的。
一休哥：承诺的回报率大概有20到30，就是它的回报率是非常高。所以说很多人最近有一句说法，叫做你看中它的高回报率，它看中你的叫做高利息，它看中你的是本金。
江伟哥：但是我觉得这个事物从两个方面来讲，我觉得现在包括一些讲跑路，还有包括这种宣传，也把P2P这种模式作为好像洪水猛兽一样。
事实上，它的出现，在一定程度上也是市场的需求，因为原来一些商业性的银行，包括这种信贷资金，更多是朝中、大型企业在流转，一些创业型的项目等等，其实获得不了太多的金融支持。
所以像P2P等一些互联网金融的这样一些产品，这样一些模式，本身就像刚才一休哥所讲的。以前比如像温州在浙江地区很明显，地下钱庄，甚至包括吴英案，而吴英案为什么这么长时间引发这么多的争议？你如果严格角度来讲，以前叫法无禁止，就是没有明令禁止这个不行，他做了，但是做的这个过程中，可能的确带有一定相关的风险性，甚至包括现在很多的，甚至一些社会问题。
皓哥：听了两位兄弟讲，我觉得这个事实确实是这样，因为我们正处在一个飞速变化的网络时代，很多东西新兴事物，管理层不知道，其实也不了解应该怎么管。
可是一样，既然是一种高利息、高回报的存款性的东西、投资，无非一个银行叫存款，它这个叫投资了，但是它也叫投资理财。所有的财富公司，就像我刚才说的，甚至有一些他们在发名片的时候，不是都叫行长吗？某行长。
这些东西，实际上就有蒙混大众的含义在里面，而且有时候你这么高的利息是在国家现行金融政策上，超过的东西它本身也不保护的，它本身法律有它的界定的。
一休哥：它有几个东西，一个叫做资金池的，我把你募集的资金，我放到我的一个资金池里面，然后做。但是有一些理财公司，它不做资金池，只做我们抵押担保的一个借贷关系，这个借贷关系是不是合理存在，我觉得是可以的，就是我有这个项目，我实际上是没有钱，我通过江伟哥，你给钱我来进行担保。
江伟哥：它是一个协议回报率的问题，其实我觉得跟银行所承诺的固定利率是两回事，就是你需要这笔钱的时候，这笔钱哪怕再少都是雪中送炭。有些为什么说以前地下钱庄有生存的情况？其实就是这个情况。
但是我觉得刚才皓哥所讲的，我觉得有几个方面现在来看的确是需要规范的。
比如说第一个是关于过度承诺，其实这个东西根据新的《广告法》已经可以进行约束，有些在讲我的投资回报率最高，什么超出你的想象，有一些过度承诺，这可能是一个方面。
第二个方面，现在有不少的行业，包括像会员卡，曾经出现了很多的跑路潮，现在它通过什么方式，一种是从业者的保证金，我们整个形成一个保证金，第二个利用保险机制，宁波就已经推出来了。比如说会员卡，它统一来购买这种跑路的风险保险，最后进行第三方金融的回馈。
一休哥：其实我们要关注的是什么东西？就是目前的跑路跟老百姓、跟政府，怎么样去对待这样一个P2P金融的市场，很多的百姓就说，这个老板跑路了以后，我们都说你政府没有监管。
江伟哥：其实我是觉得不是我们现在去肯定、或否定，我觉得这种创新是非常有意义、非常有价值，我们今天是站在普通消费者(立场上)，你比如说跑路了对我有影响，可能站在公众和这种跑路的角度来讲要批判。但是，其实P2P这种很多互联网金融创新，对很多创新性企业，它起到的作用是非常积极的，因为它等于多了很多正规的、规范的金融渠道。
但是反过头来讲，我觉得很多方面都不成熟，一个比如像现在P2P现在的从业者，本身我觉得今后这个行业的从业者，是需要有高资质的，甚至今后比如由于诚信违规，可能今后就驱除出这个行业了。
一休哥：其实要规范的是我们讲的公司的一个基本行为，如果你是属于金融行业的，银监局是要规范你的一些行为的，第二个要普及一些知识给老百姓。
我们讲很多这样金融的理财公司，很多业务员一定是靠忽悠、靠欺骗的手段来让你去的。但是最后你还要进行签约，就是我的钱要打进来，它这里面会有一些规范的，我们讲的国际通行的一些做法。
江伟哥：其实现在讲不是没有法律，其实很多法律是健全的，关键是怎么来进行界定。
皓哥：最重要的我现在觉得，P2P公司跑路，关键是在跑路，是什么情况下促使它跑路，或者它跑路的成本到底多高？因为毕竟跑路不是到月球上去，它到底跑路它能跑到哪里去？这些问题我觉得可能是解决这个问题的正解。
一休哥：所有这样跑路的公司，一定有它自己跑路的理由。
皓哥：先这样，一休哥您在传统、《易经》上面，你觉得他们跑什么方位，或者能不能跑完了以后就真跑了？
一休哥：其实我们讲一个公司，最近宁波跑路的这家公司，它之前也是银行的一个高管。
江伟哥：对，一个分行的行长。
一休哥：分行的行长，他的财富累积，从常理上，他不会用他跑路的这个风险，去抵消他的这样一些东西。
我看到上还有一家公司，可能另外消失一段是去筹钱去了，来弥补那个洞。还有是某个环节出问题了，去跑路，就是消失嘛。这里面一定会有一个怎么来弥补这些损失者的机制。
江伟哥：现在对于跑路，其实你看在生活服务类的这些们店，原来就有这种现象，其实人还是这些人，换了门店，说老板换了。
皓哥：就是换个门店又开了。
江伟哥：这就是刚才皓哥所讲的。
皓哥：换个城市又来了。
江伟哥：你对于整个个人诚信的征信系统，不光是对于普通消费者，对于这种从业者以后更加要严格处理。你想现在对贪官的这种处理方式，你不管跑到哪里，我要把你能够惩戒来处理，这就是一种威慑。
一休哥：我再支个招，怎么样来甄别这些东西，第一个你要了解他那个项目，是不是具备高回报的可能性，我们要去问一下，你拿到这些钱干嘛去了？
皓哥：就是你得讲得好听，哪怕是个故事。
一休哥：第二个，他是不是做资金池，就是他把钱拿来以后，就根本没有抵押物，或者没有其他跟银行这样的一些东西。你确定这两个标准的时候，你投入这些理财公司的风险和利益就不同了。
皓哥：支了两个招，江伟哥有吗？
江伟哥：刚才其实一休哥所讲的两个招，我觉得都是一个(好办法)。第一个我觉得要提高金融知识和金融意识。第二个，对于高风险和高收益是对等的，想谋求高收益的同时，其实你应该对高风险要有预期。同时，包括刚才所讲的东西，现在很大的一个问题是什么？是信息的不对称以及判断的不对称，这些东西很有可能流程完全都是对等的，你说它有没有抵押物、有没有规范。
你比如现在大部分人判断，它有没有牌照？国家批的，有没有什么明星代言，你看别人都说它好，然后周边人都在用，其实这些东西使得他的判断就很难判断。他觉得，于是我也得跟上。这个时候，一个我觉得要减少贪念，不能觉得有天上掉馅儿饼这个事情。
第二个，我觉得很重要的一点还在于监管部门要对这方面进行监管，进行规范。
一休哥：监管的一个东西我也看过，就是很多公司对这个洗钱，包括很多公司跑路，它事后都有很多解释、有很多解读，就是说我们监管它是银行往来的这样一些账目，或者它高回报利息这样符合金融规范的政策，在P2P公司的创新的过程当中，我们也看到宁波也有一家公司叫车能贷。
车能贷这个公司，作为宁波一家比较创新的一家公司。
皓哥：他们经营的好不好？
一休哥：我不谈好和坏，但是它有几个东西都具备刚才江伟哥说的，有明星代言，有一些基本的高于银行的回报率。
皓哥：根据宁波最近，就针对P2P已经出台了新的政策，叫双抵押，估计在这种政策下面，就更多保全投资者的利益，使你要进行P2P操作，肯定政府就是刚才你讲的监管的办法，已经在出台了首家地方性的政策、法规、要求，等于是这样一个界面，因此它的这种抵押，可能也要看看顺应怎么做。
由于现在很多事情是什么？你看这个东西抵押物是有，但是这个抵押物它本身就不安全。
江伟哥：所以不能因为不安全，就放弃创新。
皓哥：但是更不能因为创新放弃安全。
江伟哥：对，这个是一点。
一休哥：我是讲走遍天下不如宁波江夏。
皓哥：这是宁波人的自大。
一休哥：不如宁波江夏的自大，以前是我们不知道江夏是什么，就是我们讲钱庄，就是钱庄。
金融的创新在宁波来讲，我个人觉得是要有大量的公司来去尝试。
江伟哥：是一个路径，是一个希望。
不能因噎废食。
一休哥：不能因为跑路了，我们就怎么样把人家治死。
宁波就是有很多这样的金融的机构，各个国家的、各个大的银行都落户在宁波了。
还有一个，就是我们讲宁波的金融股，也要实宁波的实体经济也要有匹配。但是如果我们没有一些P2P创新的，这样在国内有一定地位的，有创新特点的这些(公司)，宁波的发展，我觉得就会滞后于其他的城市。
一休哥：所以宁波本身现在也是作为保险创新的一个国家示范区，我觉得这种创新，其实更应该鼓励，同时从三哥的角度来讲，我们更希望能够长期关注。
皓哥：今天录节目的地方，正好也是在三江口江夏街边上，走遍天下不如宁波江夏，是宁波第一个钱庄的银票，从这里出发走到了世界各地。
今天我们在这儿谈P2P，还是两条，天上不会掉馅儿饼，不要被高额的利息所诱惑，而放弃了自身资金、财产的安全。同时，我们也应该配套出台更多的，既能够使创新的金融能够很好的发展的政策，同时又能够对企业在投资、理财、创造财富的同时，增强它的安全感。
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